Hur bedömer bankerna kreditvärdighet?

Hur bedömer bankerna kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är en grundläggande ekonomisk term som helt enkelt handlar om vilken förmåga en individ eller ett företag anses har när det handlar om att betala tillbaka lån och krediter. Hög kreditvärdighet betyder att du kan låna mer pengar eller bli beviljad en högre kreditgräns.

Det är kreditupplysningsföretag som till exempel Upplysningscentralen (UC) som samlar in uppgifter som påverkar din kreditvärdighet. Informationen hämtas ur offentliga register. Den som beställt informationen, till exempel en bank du ansökt om lån hos, gör sedan en bedömning om din kreditvärdighet utifrån detta underlag.

Oftast görs kreditprövningen helt automatiskt. Det är ingen handläggare på banken som sitter och går igenom uppgifterna om din ekonomi. Banker och kreditinstitut har istället fasta kriterier för hur mycket de är beredda att låna ut, och till vilken ränta, utifrån faktorer som till exempel deklarerad inkomst. Informationen om dig stäms alltså av mot dessa kriterier. Det går oftast på någon minut och innebär att du mycket snabbt kan få svar på en låneansökan från en viss bank.

Om det handlar om ett större lån gör bankerna ofta en lite djupare analys som kan innebära att du behöver uppge extra information. Du kan till exempel bli ombedd att skicka ett kontoutdrag som visar vad du har i lön. Är det ett företagslån du är ute efter så är det er omsättning som de flesta banker och långivare intresserar sig mest för. Det är inte ens säkert att företag gjort sitt första bokslut, men det går att få lån i alla fall!

Vilken betydelse har kreditvärdigheten?

Vad du har för kreditvärdighet kan vara helt avgörande i många situationer. Det avgör till exempel om du kan låna pengar till att köpa en egen bostad eller om du är begränsad till att bo i hyresrätt. Har man riktigt låg kreditvärdighet kan det till och med vara svårt att teckna ett vanligt telefonabonnemang.

Faktorer som påverkar din kreditvärdighet

Kreditvärdigheten är inte skriven i sten utan är en bedömning som förändras utifrån vad som händer i ditt liv. Det kan också vara så att din kreditvärdighet bedöms helt olika beroende på vem som utreder den. Det finns dock ett antal punkter som alltid brukar väga in.

  • Din deklarerade inkomst, ju högre den är desto bättre kreditvärdighet anses du ha.
  • Har du några betalningsanmärkningar? De flesta lån- och kreditgivare säger nej direkt om du har anmärkningar. Det finns dock undantag!
  • Har du en obetald skuld till Kronofogden? I så fall är det i princip omöjligt att teckna ett lån och din kreditvärdighet bedöms vara mycket låg.

Det finns också ett par punkter som kan spela roll i bedömningen, men som också kan anses vara irrelevanta. Detta är beroende på vem som gör prövningen och varför den görs.

    • Varifrån kommer din deklarerade inkomst? Många kräver att du har en fast anställning och godtar inte låntagare med till exempel A-kassa eller studiemedel.
    • Har det gjorts många kreditupplysningar om dig? Upplysningscentralen sparar och lämnar ut information om detta. Det finns dock flera kreditupplysningsföretag som inte ger ut den informationen, och långivare som inte ser många kreditupplysningar som någonting negativt.
    • Är ni flera personer i hushållet med en inkomst? Att låna med en medsökande höjer kreditvärdigheten.
    • I sällsynta fall, om det gäller ett större lån, höjs kreditvärdigheten om det finns en säkerhet. Det gäller särskilt om du genomfört köpet du lånat till med en större kontantinsats.